Boliglån med lav udbetaling (<5%)
Når opsparingen ikke helt slår til
I Danmark er der et lovkrav om, at boligkøbere som udgangspunkt selv skal kunne finansiere minimum 5% af boligens købspris som udbetaling. Dette krav blev indført for at sikre en mere robust og stabil boligmarked. Men hvad gør man, hvis man har en sund økonomi og en god indkomst, men endnu ikke har nået at spare de fulde 5% op?
Selvom reglen er ret fast, findes der i praksis enkelte undtagelser og alternative veje, som dog kræver særlige omstændigheder.
Mulighed 1: Lån til udbetalingen
Det er generelt ikke muligt at låne sig til udbetalingen i en almindelig bank. Hele formålet med 5%-kravet er at sikre, at køberen har en personlig økonomisk andel og risiko i boligen. At låne sig til denne del ville underminere formålet.
Mulighed 2: Kautionist
En mere realistisk mulighed er at få en eller flere personer til at kautionere for dig. En kautionist (typisk forældre eller nær familie) stiller sig som garant for lånet. Det betyder, at hvis du ikke kan betale dine ydelser, hæfter kautionisten for gælden.
Hvordan virker det?
Selvom du har en kautionist, vil banken sandsynligvis stadig kræve, at du selv sparer op til en del af udbetalingen. Kautionen fungerer mere som en ekstra sikkerhed for banken, som kan gøre dem mere villige til at acceptere en lidt lavere udbetaling end de 5%, eller godkende dig selvom din økonomi er på grænsen.
Vigtigt: At være kautionist er en stor økonomisk forpligtelse. Alle parter bør søge uvildig rådgivning og have en klar aftale på plads.
Mulighed 3: Forældrekøb
Ved et forældrekøb er det forældrene, der køber boligen og derefter lejer den ud til deres barn. I dette tilfælde er det forældrenes økonomi, der lægges til grund for lånet, og de skal opfylde kravet om udbetaling. Forældrekøb har sine egne skattemæssige regler og overvejelser, som man bør sætte sig grundigt ind i.
Mulighed 4: Gave eller arveforskud
Den mest direkte vej til at opfylde udbetalingskravet uden en fuld opsparing er at modtage en afgiftsfri pengegave eller et arveforskud fra den nærmeste familie. I 2024 kan hver forælder f.eks. give hvert barn 74.100 kr. afgiftsfrit.
Konklusion: Opsparing er konge
Selvom der findes alternative veje, er den klart bedste og sikreste vej til boligkøb at have sparet de 5% (og gerne mere) op selv. Det viser over for banken, at du har økonomisk disciplin, og det giver dig en langt stærkere position i din fremtidige boligøkonomi. Læs mere om opsparing versus afdrag på gæld.