Sådan vurderer banken din låneevne

Bag kulisserne i banken: Den store kreditvurdering

Når du ansøger om et boliglån, sætter banken en omfattende proces i gang for at vurdere din "kreditværdighed". Det handler i bund og grund om at besvare ét spørgsmål: Hvor stor er risikoen for, at du ikke kan betale dine lån tilbage? Vurderingen er baseret på en blanding af hårde tal og blødere, mere subjektive faktorer.

De hårde tal: Nøgletallene

Dette er fundamentet for enhver kreditvurdering. Banken analyserer din økonomi ud fra en række faste nøgletal.

Rådighedsbeløb: Som beskrevet i vores dedikerede artikel, er dette det absolut vigtigste tal. Lær at beregne dit rådighedsbeløb her.
Gældsfaktor: Din samlede gæld i forhold til din årsindkomst. En høj gældsfaktor (typisk over 4) er et stort advarselsflag for banken. Læs mere om hvad det betyder for hvor meget du kan låne.
Opsparing og formue: Hvor stor er din udbetaling? Har du andre investeringer eller opsparinger? En solid formue viser økonomisk ansvarlighed og mindsker bankens risiko.
Eksisterende gæld: Har du dyre forbrugslån eller et stort billån? Dette trækker ned i den samlede vurdering.

Stresstesten: Kan du klare en rentestigning?

En afgørende del af vurderingen er en "stresstest". Banken beregner, om du stadig har et fornuftigt rådighedsbeløb, hvis renten på dit lån pludselig stiger. Hvis du ansøger om et lån med variabel rente, vil de typisk teste din økonomi med en fiktiv rente, der er flere procentpoint højere. Hvis dit budget vælter i dette scenarie, får du sandsynligvis nej eller bliver bedt om at vælge et mere sikkert lån med fast rente.

De bløde faktorer: Helhedsindtrykket

Udover de kolde kontanter kigger bankrådgiveren også på dig som person og din generelle livssituation. Disse faktorer kan tippe vægtskålen, især hvis dine nøgletal ligger på grænsen.

Jobsituation og branche: Er du i en branche med høj jobsikkerhed (f.eks. offentligt ansat, sundhedssektoren)? Eller er du i en mere usikker branche (f.eks. restaurationsbranchen, kultur)? En fastansættelse vægter tungere end en midlertidig kontrakt.
Uddannelsesniveau: En lang, videregående uddannelse signalerer ofte et potentiale for fremtidig lønstigning.
Forbrugsmønster: Banken kigger på dine konto-udtog. Viser de et fornuftigt og stabilt forbrug, eller er der mange store udsving, overtræk eller udgifter til spil?
Alder og livssituation: Er du i starten af din karriere med mange år til at betale lånet tilbage, eller er du tættere på pensionsalderen?

Konklusion: Byg en stærk sag

For at få ja fra banken skal du præsentere dig selv som en ansvarlig og troværdig kunde. Det gør du bedst ved at:

Have et detaljeret og realistisk budget.
Have sparet op til udbetalingen (og gerne mere).
Minimere eller afvikle dyr gæld før du ansøger.
Fremstå forberedt og med fuld gennemsigtighed om din økonomi under hele låneprocessen.