Fast eller Variabel Rente: Hvad Skal Du Vælge?

Tryghed vs. potentiale: Det store valg

Valget mellem en fast og en variabel rente på dit realkreditlån er en af de mest afgørende beslutninger for din boligøkonomi. Det handler grundlæggende om at vælge mellem forudsigelighed og potentialet for en lavere ydelse. Der er intet rigtigt eller forkert svar – det afhænger fuldstændigt af din risikovillighed og din økonomiske situation.

Fast Rente: Den sikre havn

Et fastforrentet lån er som at tegne en forsikring for din månedlige ydelse. Renten låses fast i hele lånets løbetid, typisk op til 30 år.

"Med fast rente sover jeg trygt om natten, uanset hvad der sker i verden." - En glad boligejer

Fordele ved fast rente:

Total tryghed: Du kender din præcise renteudgift hver eneste måned i hele lånets levetid. Budgetlægning bliver en leg.
Beskyttelse mod rentestigninger: Hvis markedsrenterne eksploderer, sidder du trygt i båden med din lave, faste rente.
Mulighed for konvertering: Stiger renten markant, kan du indfri dit lån til en lavere kurs og skære en stor bid af din restgæld (opkonvertering). Det er en unik fordel ved danske realkreditlån.

Ulemper ved fast rente:

Højere start-ydelse: Du betaler en præmie for sikkerheden. Den faste rente er typisk højere end den variable rente på tidspunktet for låneoptagelse.
Du går glip af rentefald: Hvis renterne falder, sidder du stadig med din højere, faste rente. En nedkonvertering kan være en mulighed, men det er ikke altid, det kan betale sig pga. omkostninger.

Variabel Rente (FlexLån®): Den potentielt billigere vej

Et lån med variabel rente, ofte kaldet et FlexLån®, får en ny rente med jævne mellemrum – f.eks. hvert halve år (F-kort/CIBOR) eller hvert 1., 3. eller 5. år (F1, F3, F5).

Fordele ved variabel rente:

Lavere ydelse fra start: Historisk set har den variable rente ofte været lavere end den faste. Det giver mere luft i budgettet her og nu.
Hurtigere afdrag på dyr gæld: Den lavere ydelse kan give mulighed for at afdrage hurtigere på anden, dyrere gæld som f.eks. banklån eller billån.
Du får gavn af rentefald: Falder markedsrenten, vil din ydelse også falde ved næste rentetilpasning, uden at du skal betale for en konvertering.

Ulemper ved variabel rente:

Usikkerhed: Du ved ikke, hvad din ydelse vil være i fremtiden. En kraftig rentestigning kan gøre et stort indhug i din økonomi.
Kræver robust økonomi: Din økonomi skal kunne modstå perioder med højere ydelser. Banken vil kreditvurdere dig ud fra, om du kan klare en væsentligt højere rente end den nuværende.
Ingen kursgevinst ved rentestigning: Du kan ikke opkonvertere og skære af gælden, som man kan med et fastforrentet lån.

Konklusion: Hvem skal vælge hvad?

Dit valg afhænger af din personlighed og din livssituation. Her er en hurtig guide:

Vælg fast rente hvis:

Du prioriterer tryghed og forudsigelighed over alt andet.
Du har et stramt rådighedsbeløb og ikke har plads til store udsving i dine udgifter.
Du planlægger at blive boende i boligen i mange år og ser lånet som en langsigtet, stabil investering.

Vælg variabel rente hvis:

Du har en solid økonomi med plads til at håndtere en højere ydelse.
Du er villig til at løbe en risiko for at opnå en lavere ydelse over tid.
Du måske kun forventer at bo i boligen i en kortere årrække, før renten skal tilpasses, og du er komfortabel med at følge med i rentemarkedet.