Realkreditlån vs. Banklån: Hvad er forskellen?

Udgivet den 12. juli 2025(Sidst opdateret den 13. juli 2025)

De to søjler i din boligfinansiering

Når du køber en ejerbolig (helårs- eller fritidshus), bliver din finansiering typisk splittet op i to dele: et realkreditlån og et banklån. De dækker forskellige dele af boligens pris og har meget forskellige vilkår.

Kort fortalt:

  • Realkreditlån: Det store, billige lån der dækker op til 80% af boligens værdi.
  • Banklån: Et dyrere lån der dækker en del af de resterende 20%, som du ikke selv har i udbetaling.
  • Din udbetaling: Skal dække minimum 5% af prisen selv. Se mere om lån med lav udbetaling.

Realkreditlånet: Fundamentet

Realkreditlånet er den primære finansieringskilde og den billigste låneform. Det udstedes af et realkreditinstitut (f.eks. Realkredit Danmark, Totalkredit, Nordea Kredit).

Kendetegn ved realkreditlån:

  • Belåningsgrad: Kan finansiere op til 80% af en helårsbolig og 75% af et fritidshus.
  • Sikkerhed: Lånet er sikret ved salg af obligationer på finansmarkederne. Det er grunden til den lave rente.
  • Omkostninger: Udover renten betaler du en løbende bidragssats. Det er en slags administrationsgebyr til realkreditinstituttet. Bidragssatsen afhænger af lånetype og belåningsgrad. Få overblik over alle omkostninger ved boliglån.
  • Fleksibilitet: Tilbyder mange muligheder, som f.eks. fast eller variabel rente, og op til 10 års afdragsfrihed.

Banklånet: Den dyre top

Hvis din udbetaling er mindre end 20%, har du brug for et banklån til at dække forskellen mellem realkreditlånets grænse (80%) og din udbetaling.

Kendetegn ved banklån:

  • Belåningsgrad: Dækker typisk fra 80% op til 95% af boligens pris.
  • Rente: Renten på et banklån er markant højere end på et realkreditlån, da banken løber en større risiko. Renten er næsten altid variabel.
  • Afdrag: Der er ikke mulighed for afdragsfrihed. Mange boligejere prioriterer at afdrage hurtigt på banklånet for at spare renteudgifter. Se vores guide til afdrag af gæld vs. investering.
Tip: Jo større udbetaling du kan lægge, jo mindre bliver dit banklån, og jo lavere bliver dine samlede låneomkostninger.

Hvorfor denne opdeling?

Systemet er designet for at skabe balance. Realkreditlånene er billige, fordi de har den bedste sikkerhed (pant i de første 80% af boligens værdi). Bankerne tager den største risiko med banklånet, da de står sidst i køen, hvis boligen skulle ende på tvangsauktion. Derfor er renten højere for at kompensere for denne risiko.